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    理财案例:创业理财规划开源也须节流
    来源:本站原创 作者:佚名 日期:2014年05月21日 访问次数:

    家庭背景 
      先生今年49岁,原在国企工作,辞职后开了一家生产型的私营企业,年收入20多万元;太太已从某电讯设备公司退休,每月有1500元左右的退休金;女儿在读大学一年级,每学期学费1万多元。
      先生家中的积蓄有30多万元,其中有20多万元投入股市,10多万元存入银行以备急用。他太太都从2002年开始各投了一份中国人寿的"国寿鸿寿年金保险分红型"险种,一次付清;为女儿买了5份平安保险的"少儿终身幸福平安保险",读大学开始领取教育金。先生居住的二房一厅是他太太单位分配的福利房,目前他们没有购房的计划,但想买一辆十三四万元的客货两用厢式小轿车,既能用于外出谈生意,又能用于购物送货。购车款,除首付外,其余部分想通过银行按揭贷款,以保证企业生产、家庭生活两不误。不知现在银行是否还有此项业务?如果有的话,该如何办理?
      专家分析
      时下,有的人开公司,还没有摆脱创业初期的困境,就买好了私家车,有的人稍有赢利,就穿名牌、开名车,讲排场、摆阔气,俨然像一个大老板,却不算算一年的赢利是否养得起老板这一"身价".
      作为一个创业者,将赚得钱适当用于消费,提高生活质量,本无可厚非。但过度的消费,花掉利润中的扩大再生产资金,就会影响到企业的发展。作为创业者,要提高企业的竞争力和规模效益,还需将大部分利润充实到扩大再生产上去。
      理财参考
      针对先生的贷款购车计划,可以先做个偿债率计算分析。一是家庭月收入情况,先生年收入达20万元,太太每月有1500元的退休金,其家庭月总收入为:20万元/12月+1500=18166/月。二是家庭月总支出情况,包括3000元左右的月基本生活开销,女儿每年2万元的教育费,以及约200元的月保险费,先生家庭月总支出为:生活支出3000+教育支出20000/12+其他支出200=4867元,约占总收入的27%.收支相抵,每月家庭结余:13299元。
      考虑到先生家庭收入情况较好,偿债能力较强,故建议申请贷款的期限不宜过长,如申请净车价7成的3年期汽车消费贷款,月还款2200元,仅占总收入的12%先生完全可以承受。
      经计算分析,先生符合贷款条件,银行可以受理。先生可选择以下两种方法办理贷款。其一是直客式,也就是先到银行网点咨询并受理贷款,再由银行推荐至合作经销商购车。其二是间客式,也就是先到品牌汽车经销商处购车,然后再到银行办理贷款。

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